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这个WFG的IUL是骗局吗?(更新)
[版面:精算][首篇作者:victorjenny] , 2013年01月02日19:52:11 ,14771次阅读,33次回复
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victorjenny
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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: 这个WFG的IUL是骗局吗?(更新)
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jan  2 19:52:11 2013, 美东)

本来觉得自己比较了解保险的,但是没有做过Life Insurance,所以被弄糊涂了。
我的好朋友被WFG的推销员迷住了,想买IUL。据说买IUL有保底的回报(比如说可以选
择最差
的年1%或者2%,同时有封顶Cap比如说是10%或者11%),而且历史上长期(最近10年或
者更长时间)年均回报率达到8%左右。今天和Agent长谈了,是以2005年到2009年间的
SP500 Index回报率,加上保底和封顶,计算出来的历史回报率,7.8%。并不是说将来
一定如此。而且,今天也确认了,这个高回报率是在扣除收费之后的高回报率,也就是
说,客户投入的钱,有部分是先分流给Agent和保险公司(这种前十年数额比较高),
然后剩余的钱在客户的帐号里面,这些钱的回报率比较高。所以这个投资的特点是投资
越长越合算,因为后来的费用少了。


我自己对于这么高的回报率持怀疑态度,尤其是推销员的回扣很高的时候。保险公司是
怎么做到的呢?费解。
据说这些保险产品的制造者是Aegon,但是我对它很不了解。他们也代理美国保险公司
的产品,Agent以ING为例解释,说明预期的投入产出。ING不知道是否强壮?
据说VUL还是
Hartford率先研究出来的,不知道是不是这么回事。我对于Hartford还是比较信任的。
后来这个产品卖得怎么样了?据说IUL比VUL还好。
现在Agent说了,他们和Aegon其实不是雇佣关系,而是松散组织关系。他们也代理别的
公司的IUL。

最让我不舒服的是WFG的推销模式:他们的推销员通过发展下线盈利,也就是说,卖了
一个产品,推销员自己有提成,这个推销员的上司以及上司的上司都会得到提成。这很
邪门。让我想到传销。网上搜索的很多抱怨。但是推销员又反驳了:撤销的产品的价格
都是瞎搞的,但是这些IUL或者VUL即使不从推销员那里买而从保险公司直接买,价格也
是一样的,所以不是传销。我觉得这个反驳逻辑上没问题。

那么,问题又转到前面去了,这样造成回扣很高。怎么保证十年以上的高回报?

我已经得知的负面信息是这些保险要求买的数额较大,持有时间较长。什么情况下保险
赔付?(得知的答案是,去世的时候得到Death Benefit;活着的时候可以取大部分
Cash value,也就是说投入的钱,大部分实际上是避税的投资。)
不知道有没有人买过WFG代理的IUL产品,有没有被赖帐的?有没有回报率最终很低的?
售后服务怎么样?

包子酬谢有效回复。












--

※ 修改:·victorjenny 於 Jan  7 07:30:19 2013 修改本文·[FROM: 108.]
※ 来源:·WWW 未名空间站 海外: mitbbs.com 中国: mitbbs.cn·[FROM: 108.]

 
IBNR
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发信人: IBNR (IBNR), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan  3 00:03:16 2013, 美东)

VUL = variable universal life?if so, what is IUL?

I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.

【 在 victorjenny (victor) 的大作中提到: 】
: 本来觉得自己比较了解保险的,但是没有做过Life Insurance,所以被弄糊涂了。
: 我的好朋友被WFG的推销员迷住了,想买IUL。据说IUL有保底的回报(比如说最差
: 的年2%),而且长期(最近10年或者更长时间)年均回报率达到8%左右。
: 我自己对于这么高的回报率持怀疑态度,尤其是推销员的回扣很高的时候。保险公司是
: 怎么做到的呢?费解。
: 据说这些保险产品的制造者是Aegon,但是我对它很不了解。据说VUL还是
: Hartford率先研究出来的,不知道是不是这么回事。我对于Hartford还是比较信任的。
: 后来这个产品卖得怎么样了?据说IUL比VUL还好。
: 最让我不舒服的是WFG的推销模式:他们的推销员通过发展下线盈利,也就是说,卖了
: 一个产品,推销员自己有提成,这个推销员的上司以及上司的上司都会得到提成。这很
: ...................


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zhangyustc
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发信人: zhangyustc (??), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan  3 15:24:06 2013, 美东)

It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
current market performance. They might also have high loads (investment
advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
doesnt have any credit rate guarantee.
--

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marychung
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发信人: marychung (KK), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jan  4 15:47:58 2013, 美东)

IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
FLOOR.

我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%

8% 也不算高. 它有2%保底还不错.

UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
知道咋投资.买它还行.


产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.


--

※ 修改:·marychung 於 Jan  4 15:52:20 2013 修改本文·[FROM: 130.]
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IBNR
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发信人: IBNR (IBNR), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jan  4 18:48:50 2013, 美东)

能给说说公司是如何保障这个最低收益的吗?

另,这个floor是不是就是那2%?
【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.



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yang12345
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发信人: yang12345 (羊打虎), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jan  4 20:51:57 2013, 美东)

你确定这个不是又一个卖豆腐?
先给些甜头给早期顾客,把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
报。
等到进的钱不够了,骗的新人不多了,就卷钱跑路。
If it sounds too good to be true, it probably is.

【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.





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※ 修改:·yang12345 於 Jan  4 20:55:05 2013 修改本文·[FROM: 96.]
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marychung
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发信人: marychung (KK), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jan  5 00:16:06 2013, 美东)

所以要把合同看好,是不是像AGENT说的那样。如果一样,那就看看AEGON 公司的诚信
如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年,99年卖过一个FUND,从卖就开始赔,一
直赔了10多年,直到MATURITY。
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oldcountry
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发信人: oldcountry (zzzzzzzzzzzzzz), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Jan  5 09:49:21 2013, 美东)

这就完全是agent的问题了,保险公司本身在这方面没多少耍花招的空间,那么多的
regulation和audit在那里摆着呢。保险公司只是负责把产品弄出来,推销过程就看
agent是不是诚实了。


【 在 yang12345 (羊打虎) 的大作中提到: 】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐?
: 先给些甜头给早期顾客,把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了,骗的新人不多了,就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.



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victorjenny
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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 21:47:56 2013, 美东)

对不起,上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了,知道这个所谓的承诺其实不是承
诺,是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率,加上保底和封顶,计算出来的历史
回报率,7.8%。并不是说将来一定如此。


【 在 IBNR (IBNR) 的大作中提到: 】
: VUL = variable universal life?if so, what is IUL?
: I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
: you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 21:53:47 2013, 美东)

对不起,上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了,知道这个所谓的承诺其实不是承
诺,是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率,加上保底和封顶,计算出来的历史
回报率,7.8%。并不是说将来一定如此。

【 在 zhangyustc (??) 的大作中提到: 】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
: doesnt have any credit rate guarantee.



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 21:58:18 2013, 美东)

你在卖Fund,Fund赔了十多年,你还觉得这个公司还行?
有点绕晕了。
【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: 所以要把合同看好,是不是像AGENT说的那样。如果一样,那就看看AEGON 公司的诚信
: 如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年,99年卖过一个FUND,从卖就开始赔,一
: 直赔了10多年,直到MATURITY。



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 21:59:33 2013, 美东)

这个现在不是重点了,因为据说产品不是Aegon的。他们代理好多美国保险公司的产品。


【 在 yang12345 (羊打虎) 的大作中提到: 】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐?
: 先给些甜头给早期顾客,把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了,骗的新人不多了,就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 22:00:53 2013, 美东)

请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字?
他们是按照月来计算回报。


【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan  6 22:03:20 2013, 美东)

你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty,但是今天了解到的却是提前支取
的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。


【 在 zhangyustc (??) 的大作中提到: 】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
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发信人: marychung (KK), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 00:03:52 2013, 美东)

FUND只是其中的一个产品,它们卖很多FUNDS,一两个赔很正常。

现在卖VA没有不赔的,而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD,它是美
国最大的卖VA保险COMPANY, 可去年它们退出了VA市场,就是因为赔很多。但以前卖的
VA他们还要赔下去。

【 在 victorjenny (victor) 的大作中提到: 】
: 你在卖Fund,Fund赔了十多年,你还觉得这个公司还行?
: 有点绕晕了。



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发信人: marychung (KK), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 00:09:01 2013, 美东)


金融市场有一个理论是“三个有效市场”,最有效的那个是:过去的价格和将来的价格
完全没有连系。

GOOGLE上能找到过去几十年SP500 Index

【 在 victorjenny (victor) 的大作中提到: 】
: 请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字?
: 他们是按照月来计算回报。



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发信人: marychung (KK), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 00:13:16 2013, 美东)

回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话,提前取钱只会有PENALTY,怎么会有
INTEREST?你说的是LOAN?提前取钱最大的不利是税

【 在 victorjenny (victor) 的大作中提到: 】
: 你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
: 据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty,但是今天了解到的却是提前支取
: 的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。



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发信人: IBNR (IBNR), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 00:18:24 2013, 美东)

就说么,现在这个市场谁敢说能保证未来10年每年有8%的投资回报......

【 在 victorjenny (victor) 的大作中提到: 】
: 对不起,上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了,知道这个所谓的承诺其实不是承
: 诺,是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率,加上保底和封顶,计算出来的历史
: 回报率,7.8%。并不是说将来一定如此。



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 07:11:52 2013, 美东)

这是我觉得迷糊的地方,因为从别处停来的是Penalty,她说相当于向保险公司借钱付
利息,但是这个利息很低。
如果我没有记错,她说也不用付税,因为买IUL的钱是税后的。这点需要再确认,谢谢。

【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: 回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话,提前取钱只会有PENALTY,怎么会有
: INTEREST?你说的是LOAN?提前取钱最大的不利是税



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发信人: victorjenny (victor), 信区: Actuary
标  题: Re: 这个WFG的IUL是骗局吗?
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan  7 07:13:26 2013, 美东)

能否展开说说"法律的擦边球"?谢谢!
【 在 marychung (KK) 的大作中提到: 】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.



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