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文章阅读:一些初步的理财知识,高手可以略过不用看的
[同主题阅读] [版面: 投资] [作者:woshiyi] , 2015年05月15日21:40:23
woshiyi
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发信人: woshiyi (旁观的路人), 信区: Investment
标  题: 一些初步的理财知识,高手可以略过不用看的
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May 15 21:40:23 2015, 美东)

我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
解一些美国养老制度的一些特点,并且合理的运用这些特点,更好的享受这些福利。由
于怕写的太多大家读起来太麻烦,所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细,请大
家谅解。

首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源

1.    退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金(Social Security
Income)。

美国的退休年龄从早退62岁,正常退休年龄66岁,晚退70岁。如果在美国有十年的报税
记录, 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
每月从$845到每月$2640美金不等。(这个金额会根据统计出来的通货膨胀率,每年有3
%左右的增加。)

早退年龄62岁开始领取退休金,每月所领取的金额将是正常退休的75%. 选择晚退年龄
70岁开始领取社安金,每月可以领取正常退休年龄的132%。

需要注意的是很多保险公司的销售人员,会对客户说美国的社安金将会破产,一是让客
户提早领取,二是建议客户买他们保险公司的理财产品来获取退休后的收入。这种说法
完全是不正确的,因为美国的社安金的发放是建立在每年税收的基础上加上约7-8年的
储备。除非是美国国税局连续超过8年全年没有税收,国民生产总值连续8年GDP=0,才
有可能发生的情况。遇到类似的保险公司的销售人员,你需要多长个心眼。

2.    另外一个收入来源是公司,企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金
账户。(Define Contribution Plan 如 401k和 Define Benefit Plan 如Pension)

公司设立的退休金账户主要的好处有三点。

a.    公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工
年收入的3%-12%的补助。比如,员工每年收入在5万美元,公司将每年在员工的退休金
账户中放入$1500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。

b.    员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分
钱是不用交当年的个人所得税的,并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时
候按照,退休后的税率交税。

c.    即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生,公司的退休金账户中的钱也不
会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时,这些钱是不会赔给别人的。

3.    第三个收入来源是个人的退休金账户(IRA, Roth IRA)    

我公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外,其它
和公司给与的退休金账户一样享有 b 和 c 的福利。

4.    最后退休后的收入来源是年金。

个人的年金需要注意的地方很多,其中最主要的几点按照重要性排列分别是:

a.    年金的合约长度。合约长度越长,你放进去的钱越难拿出来。举个列子:合约长
度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金,在合约签署后的5年就能
从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱,如果提早取钱会有很
多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想,10年
以上的合约就需要慎重考虑了。

b.    到了合约期满了之后,每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年
金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%,你在年金中的钱要通过25年才能全部拿
出来。如果想缩短取钱的时间,你就会附上一定数量的罚款。

c.    本金每年的固定成长 – 合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长%。

综合这几点,如果有位保险公司的销售人员强烈建议一个年金,并且强调这个年金每年
的固定成长是7%-10%或是更高的时候。 你需要了解仔细看清这份年金的合约,了解我
上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

5.   65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障,65岁之后你的医疗保障
的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后,您将会获得全世界最好的医疗
保障体系之一的医疗保障。

值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请,过了时间会有罚款,而且是终身的罚
款。

另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一,美国的医疗保障中对于重症看护只有90
天,超过90天是需要自己负担全部重症看护费的。

现在市场上有很多保险公司卖的人寿保险中是包含重症看护这个保障这个选项的,这个
选项是可以帮助支付90天之后需要支付的重症看护费用的。 不过在购买这类保险的时
候,需要看清楚合约中对于支付方式中是属于 1)自己先支付重症看护的费用然后通过
把账单寄给保险公司,保险公司才会将你事先支付的费用打入到你的银行账户中的,还
是2)保险公司先把你每月需要的重症看护费用打入到你的银行账户中。这两种方式。
一般是2)的方式比较好一点,而且不会有保险公司不愿赔偿或只赔偿一步份的可能性。

本来还想写一写关于2015年的投资的策略,不过目前在市场还不是特别的明朗,主要是
考虑到美国联储会会不会在今年9月份加息。如果一旦加息,美国的股市将会有几年向
下调整的过程。可以考虑的投资产品,包括短期国债,地方债券,民生产业(电力公司
,水力公司,食品公司,日用品公司)的股票,国际黄金指数,欧洲的综合指数和做空
市场的指数等。这里就先不做太详细的解释。

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